中原銀行交易銀行部總經(jīng)理熊凱

對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的困局，我從銀行的角度對(duì)這幾塊進(jìn)行闡述。第一點(diǎn)是全社會(huì)的數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)和共享程度不夠，作為銀行來(lái)說(shuō)，銀行內(nèi)部就是內(nèi)部的數(shù)據(jù)，怎么從社會(huì)上公開(kāi)獲得融資，這是銀行面臨的第一個(gè)問(wèn)題。

第二點(diǎn)是當(dāng)前的外部環(huán)境尚未提供強(qiáng)有力的支撐。目前全社會(huì)信用狀態(tài)包括法律狀態(tài)、競(jìng)爭(zhēng)狀況，都給銀行產(chǎn)生了不少的困難。打個(gè)比方，法律依據(jù)還沒(méi)有健全，銀行拓展供應(yīng)鏈金融的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則都沒(méi)有，外部環(huán)境造成銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)的困難。

第三點(diǎn)是產(chǎn)業(yè)鏈上下游的協(xié)同和積極性也不足。目前對(duì)于核心企業(yè)能夠提供信用支持的積極性也是不高的，這是從外部環(huán)境來(lái)說(shuō)明業(yè)務(wù)發(fā)展的困難。

從內(nèi)部的情況來(lái)說(shuō)，銀行內(nèi)部也產(chǎn)生了很多的數(shù)據(jù)“勾搭”，不同的部門之間有不同的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)怎么使用？怎么給供應(yīng)鏈提供支持？這是銀行面臨的困難，另外各個(gè)銀行使用數(shù)據(jù)的程度也是不同，怎么使用這些數(shù)據(jù)給客戶提供更好的服務(wù)，也是銀行共同探討的問(wèn)題。

第二是困難授信管理不匹配的，他們會(huì)發(fā)現(xiàn)，怎么對(duì)我的標(biāo)準(zhǔn)和流資客戶完全一樣，也要抵押、質(zhì)押。這種能夠降低風(fēng)險(xiǎn)的，為什么銀行不認(rèn)可呢？這就是銀行在很多風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)中，實(shí)際上等同于傳統(tǒng)授信的這種標(biāo)準(zhǔn)。

第三個(gè)是人才，銀行的從業(yè)人員能否給客戶提供量身定制的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員，對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能不能貼近社會(huì)的需求，能不能真正的做到特色化和生態(tài)化？

基于這幾個(gè)困難，我想給大家介紹中原銀行的幾個(gè)嘗試。中原銀行依據(jù)什么做這些嘗試？

①數(shù)字化和科技化轉(zhuǎn)型。在中央銀行數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型和科技化轉(zhuǎn)型的背景之下，中原銀行目前在總行做科技開(kāi)發(fā)的人員有1000多人，這個(gè)人數(shù)在全國(guó)城商行里面是非常多的。

這就是在中原銀行今年做數(shù)據(jù)銀行、科技銀行轉(zhuǎn)型背景下的重要轉(zhuǎn)型，我們重視科技的發(fā)展。我們將來(lái)發(fā)展的方向是科技公司，只是我們具有銀行牌照，這是第一點(diǎn)，這是整個(gè)背景下來(lái)做的。

②成立了交易銀行部。這個(gè)交易銀行部并不是單純進(jìn)行產(chǎn)品整合，實(shí)際上就是跨部門的職能小組，科技人員是我們交易銀行部的成員；每一項(xiàng)產(chǎn)品的產(chǎn)品經(jīng)理結(jié)合市場(chǎng)上了解的信息，在部門內(nèi)部做開(kāi)發(fā)科技測(cè)試，驗(yàn)證之后上線。

這個(gè)就是部門和部門之間很大的區(qū)別，真正跨部門協(xié)同，風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)也在里面，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理接觸全流程的評(píng)審。

③搭建了供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)。目前我們主要的供應(yīng)鏈產(chǎn)品都是可以全流程、線上化操作，也就是說(shuō)，整個(gè)申請(qǐng)的過(guò)程中，我們數(shù)據(jù)多跑路，我們的客戶少跑路。

④建設(shè)特色的生態(tài)行業(yè)的交易銀行產(chǎn)品。下面我從幾個(gè)場(chǎng)景介紹一下整個(gè)中原銀行場(chǎng)景服務(wù)落地情況。我主要介紹一下電煤行業(yè)、白色家電和物流行業(yè)。

河南省是電煤大省，在里面出現(xiàn)了很多典型的特征，也就是說(shuō)資源很大，但是在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上是明顯的不平衡，從電廠和供應(yīng)商來(lái)說(shuō)，電廠是非常強(qiáng)勢(shì)的。電廠在購(gòu)買煤的時(shí)候有40到90天的賬期，有40到90天的賬期申請(qǐng)保理服務(wù)。

在沒(méi)有確權(quán)的情況下，供應(yīng)商產(chǎn)生融資就有了很大的不同，我們和某平臺(tái)進(jìn)行了合作，第一是全流程了解，第二是基于我們和客戶間良好的信任關(guān)系，電煤平臺(tái)把所有交易流程完全放開(kāi)，和中原平臺(tái)做了系統(tǒng)對(duì)接，完全了解這個(gè)業(yè)務(wù)背景。

第三，在電煤平臺(tái)申請(qǐng)融資的上游供應(yīng)商都是小頻交易，這個(gè)就要求全流程的現(xiàn)代化服務(wù)。達(dá)成合同簽訂后，我們根據(jù)電煤平臺(tái)取得的單據(jù)、電廠的單據(jù)和質(zhì)監(jiān)的單據(jù)就可以申請(qǐng)融資，大家可以看到申請(qǐng)融資的時(shí)候，電廠并沒(méi)有確權(quán)。

下一步，貨物單據(jù)加上全流程平臺(tái)，整個(gè)平臺(tái)當(dāng)中我們系統(tǒng)對(duì)接就可以，所以我們直接給上游小供應(yīng)商提供了融資，進(jìn)行了提款，下游電廠我們就直接進(jìn)行了一個(gè)還款。

在這個(gè)流程當(dāng)中真正實(shí)現(xiàn)了電廠不確權(quán)的情況下我們進(jìn)行了融資，因?yàn)楦哳l的業(yè)務(wù)需要完全的現(xiàn)代化操作，達(dá)到了客戶隨借隨還的目標(biāo)。

在白色家電行業(yè)也可以看到，M集團(tuán)是銷售電器的公司，對(duì)下游來(lái)說(shuō)，需要下游進(jìn)行預(yù)付款給貨，但是下游擴(kuò)大銷路又給了中小經(jīng)銷商一定賬期。電器一級(jí)經(jīng)銷商，一方面提前預(yù)付買貨，另外一方面進(jìn)行賒銷，特別是在家電旺季的情況下，他的融資需求是特別強(qiáng)烈的。

這種情況下，我們和這家電器公司進(jìn)行了對(duì)接，下游情況一方面購(gòu)貨了但是拿不到，貨由物流公司監(jiān)管，那么下游的經(jīng)銷商在給我貨的情況下，我只是運(yùn)貨給下游的經(jīng)銷商，可享受大額貨的優(yōu)惠。

另外一方面，我們也跟電器的物流企業(yè)進(jìn)行了合作，由它作為我們物流的監(jiān)管方，這種信任度更強(qiáng)，如果到時(shí)候產(chǎn)生困難沒(méi)有還款，那只能跟這些物流公司合作，變賣合作，來(lái)歸還合作。

從物流行業(yè)來(lái)說(shuō)，我們也進(jìn)入了新的行業(yè)，就是廢舊物資里面，客戶的車是否已經(jīng)到達(dá)收購(gòu)點(diǎn)進(jìn)行收購(gòu)，這個(gè)款項(xiàng)是不是對(duì)這種廢舊物流進(jìn)行支付？對(duì)于稅務(wù)局來(lái)說(shuō)，可以一一對(duì)應(yīng)，我們使用APP、GPS和手機(jī)定位來(lái)確保我們物流車輛確實(shí)是到了廠里面，收到的款確實(shí)是購(gòu)買了廢舊物的，也能給我們供應(yīng)商提供融資。

關(guān)于未來(lái)的發(fā)展方向，第一是我們4.0的手機(jī)銀行馬上上線，可以一鍵對(duì)賬，不用客戶連藍(lán)牙，通過(guò)生物識(shí)別進(jìn)行驗(yàn)證。我們也建立了線上全流程平臺(tái)，跳出金融邊界來(lái)定位。我們的目標(biāo)實(shí)際上也就是為了實(shí)現(xiàn)使用科技手段，使金融服務(wù)能夠無(wú)處之在。

另外，我們想建立兩個(gè)平臺(tái)，內(nèi)部是供應(yīng)鏈的服務(wù)平臺(tái)，能夠給客戶提供服務(wù)，外部建立開(kāi)放的供應(yīng)鏈生態(tài)平臺(tái)，跟我們外部的科技公司、保理公司、租賃公司合作，為我們生態(tài)里面的供應(yīng)鏈企業(yè)提供更好的服務(wù)。

中原銀行是2004年12月底成立的，由河南省13家城市商業(yè)銀行合并重設(shè)。在當(dāng)時(shí)，相當(dāng)于把全國(guó)1/10的城市商業(yè)銀行合并重組。2017年1月19日，中原銀行在香港上市，創(chuàng)造了兩個(gè)歷史，一是兩年半內(nèi)在香港上市；二是創(chuàng)造了中資企業(yè)在香港上市的籌資記錄。

2018年下半年，中原銀行發(fā)行二級(jí)資本債和優(yōu)先股，為未來(lái)發(fā)展奠定很好基礎(chǔ)。業(yè)績(jī)方面，截止到2019年6月，全行資產(chǎn)是1600億元。

特別想說(shuō)明的是，中原銀行在河南所有地市都有分行，在省內(nèi)100多個(gè)縣里有分支機(jī)構(gòu)，在2000人以上的村莊里也有辦公點(diǎn)?？梢钥闯觯还苁鞘?、市、縣、村，中原銀行都有完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在2019年500強(qiáng)里，中原銀行是河南唯一上榜的。

（本文根據(jù)作者在2019第四屆中國(guó)物流與供應(yīng)鏈金融峰會(huì)暨第三屆商貿(mào)物流銀行聯(lián)盟峰會(huì)上的講話整理，未經(jīng)作者審閱。）