貨物運(yùn)輸險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱貨運(yùn)險(xiǎn)）就是針對(duì)流通中的商品而提供的一種貨物險(xiǎn)保障。開(kāi)辦這種貨運(yùn)險(xiǎn)，是為了使運(yùn)輸中的貨物在水路、鐵路、公路和聯(lián)合運(yùn)輸過(guò)程中，因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并加強(qiáng)貨物運(yùn)輸?shù)陌踩罁p工作，以利于商品的生產(chǎn)和商品的流通。

隨著醫(yī)藥冷鏈行業(yè)的快速發(fā)展，醫(yī)療產(chǎn)品的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)企業(yè)逐漸將運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至第三方物流運(yùn)輸企業(yè)。面對(duì)監(jiān)管要求的逐步提高，物流運(yùn)輸企業(yè)所承運(yùn)的貨物風(fēng)險(xiǎn)增大，并且產(chǎn)品高附加值和其獨(dú)有的特殊性導(dǎo)致更多運(yùn)輸企業(yè)甚至是產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)開(kāi)始尋求保險(xiǎn)方面的合作，導(dǎo)致越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始關(guān)注醫(yī)療產(chǎn)品的貨運(yùn)保障。

在醫(yī)藥冷鏈行業(yè)中，與傳統(tǒng)的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)最主要區(qū)別還是在于在途貨物的溫度保障，傳統(tǒng)的運(yùn)輸險(xiǎn)僅包含了在途的破損、丟失等一般情況，基本上產(chǎn)品的質(zhì)量不會(huì)受外界的溫度變化所影響，但醫(yī)療產(chǎn)品的在途運(yùn)輸溫度將直接影響了產(chǎn)品的質(zhì)量，不僅是藥品、診斷試劑，甚至是醫(yī)療檢測(cè)設(shè)備都是有相應(yīng)的在途溫濕度上下限。

本篇文章主要講的是各類企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂合同的相關(guān)條款的注意事項(xiàng)，而非醫(yī)藥冷鏈物流業(yè)務(wù)中的甲乙雙方。

●重點(diǎn)保險(xiǎn)條款解析 ●

企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)，需要將保險(xiǎn)條款盡量完善，并且裝入同一份合同中，當(dāng)然后續(xù)也可以通過(guò)補(bǔ)充條款進(jìn)行補(bǔ)充，但是一些相對(duì)比較重要的條款還是盡早考慮進(jìn)去會(huì)更好，下面就針對(duì)保險(xiǎn)條款一些比較重要的特別說(shuō)明下，供各位參考。

01“?！蹦男?/p>

鑒于我們醫(yī)藥冷鏈行業(yè)的特殊性，企業(yè)需要將所需運(yùn)輸?shù)拇箢愡M(jìn)行細(xì)分列舉，例如醫(yī)療器械、藥品、疫苗、血樣品等。另外需要保險(xiǎn)公司寫明合同中禁止承保的產(chǎn)品范圍或謹(jǐn)慎承保產(chǎn)品范圍，企業(yè)能夠清晰的了解到哪些是無(wú)法投保的或者是高風(fēng)險(xiǎn)的。不過(guò)以現(xiàn)在市面上所出現(xiàn)的產(chǎn)品來(lái)看，如果是一個(gè)專注醫(yī)藥產(chǎn)品的物流公司的話，保險(xiǎn)公司基本上所有產(chǎn)品均可以承保，只是可能會(huì)存在“對(duì)照評(píng)估”或“預(yù)估值評(píng)估”的情況。

02 投保方式

目前市面上常見(jiàn)的投保方式有兩種，一種是按單次的物流業(yè)務(wù)發(fā)生來(lái)進(jìn)行提前投保，適合投保頻次較低的客戶。另外一種是最常見(jiàn)的一種方式，也是絕大多數(shù)物流企業(yè)目前所使用的，就是會(huì)依據(jù)企業(yè)全年預(yù)估承運(yùn)的產(chǎn)品貨值進(jìn)行投保。例如合同中約定全年投保貨值10個(gè)億，在后續(xù)的每次業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)生時(shí)，由企業(yè)指定對(duì)接人員通過(guò)指定的方式通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保報(bào)備，全年達(dá)成或未達(dá)成會(huì)有相應(yīng)的條款約束（主要是費(fèi)率的變化）。這種方式的好處在于企業(yè)如果可以提前承諾全年的投保量的話，保險(xiǎn)公司可以給到企業(yè)一個(gè)更低的保險(xiǎn)費(fèi)率（以階梯費(fèi)率呈現(xiàn)）。

03 運(yùn)輸方式和對(duì)應(yīng)工具

國(guó)內(nèi)、國(guó)際，公路運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、航空運(yùn)輸，所對(duì)應(yīng)的冷藏、非冷藏廂式貨車、火車、飛機(jī)。

04 單次運(yùn)輸限額

這個(gè)是要對(duì)應(yīng)到所使用的運(yùn)輸方式，例如冷藏車的話單次運(yùn)輸限額是多少？保溫箱、冷藏箱單次限額多少？如超額考慮是否分開(kāi)承運(yùn)。

舉例：單次限額RMB5,000,000.00（每個(gè)保溫箱：RMB100,000.00）

05 貨物包裝

貨物的包裝（泡沫箱、保溫箱、冷藏車廂等）主要是對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)模式的一個(gè)確定，有的企業(yè)只做航空零擔(dān)冷鏈運(yùn)輸或只做整車?yán)滏溸\(yùn)輸。

06 保額的確定

保險(xiǎn)金額是否等于貨物的實(shí)際金額，這個(gè)是一定要留意的，并不是客戶提出保多少最后就能賠多少，要以當(dāng)票貨物發(fā)票實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，如不能夠確定或透露每次運(yùn)輸貨物價(jià)格，那就將不同的運(yùn)輸單品固定為一個(gè)合理的價(jià)格進(jìn)行計(jì)算，但需要注意的是保險(xiǎn)理賠會(huì)依舊按照發(fā)票金額進(jìn)行理賠。另外對(duì)于無(wú)法估算價(jià)值的貨物（血樣、科研產(chǎn)品、臨床樣本等）需要和保險(xiǎn)公司提前協(xié)商，基本上會(huì)以運(yùn)費(fèi)的倍數(shù)或者一個(gè)頂額進(jìn)行約定。

07 保險(xiǎn)費(fèi)率及免賠額

看體量、看全年保額、看保險(xiǎn)公司等等諸多因素影響。

行業(yè)通常1.5‰-3‰，免賠額10%-25%或1000元-3000元（僅供參考）

08 其他細(xì)節(jié)

這個(gè)就是相對(duì)細(xì)節(jié)的了，主要包括適用條款、責(zé)任起訖、投保的方式、承保方式、協(xié)議有效期、付款周期、理賠流程（后面單獨(dú)講）、索賠憑證及相關(guān)特別約定等。這個(gè)需要雙方根據(jù)企業(yè)自身的實(shí)際情況而定，但是要注意不要因?yàn)槿粘５墓ぷ魇д`和疏忽導(dǎo)致后期理賠困難等情況發(fā)生。

●保險(xiǎn)理賠經(jīng)驗(yàn)分享 ●

評(píng)價(jià)一家保險(xiǎn)公司的好壞多方面的，除了給的費(fèi)率低、保障全以外，對(duì)于后期出險(xiǎn)后理賠上的服務(wù)也是至關(guān)重要，出險(xiǎn)理賠也是保險(xiǎn)被吐槽最狠的一個(gè)點(diǎn)，總是給人一種“事前”與“事后”承諾不一致的情況發(fā)生。

01 理賠速度

首先體量大的公司有絕對(duì)的理賠優(yōu)勢(shì)，在它的客戶面前可以做到先行賠付的服務(wù)，也就是說(shuō)在企業(yè)還在和保險(xiǎn)公司走相應(yīng)的理賠流程的時(shí)候，企業(yè)就可以先行墊付客戶的貨物損失，讓客戶基本上不受貨損的影響。另外在保險(xiǎn)公司面前，由于其全年大體量，可以就有很高的話語(yǔ)權(quán)，大客戶畢竟是有優(yōu)勢(shì)的，相對(duì)于小體量的企業(yè)理賠會(huì)更加快速。

02 加強(qiáng)與業(yè)務(wù)員的溝通

在保險(xiǎn)受理和理賠的過(guò)程中需要加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的溝通，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員需要業(yè)績(jī)，他們也希望其服務(wù)的客戶能夠保障權(quán)益，日后更多的進(jìn)行投保，也是和他的利益息息相關(guān)的。就算真的發(fā)生了相應(yīng)的貨物理賠，更多的溝通尋求最好的處理方式，甚至業(yè)務(wù)員是否可以通過(guò)一些合理合法的方式規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)，都是有可能的。

03 保險(xiǎn)和貨運(yùn)合同的關(guān)系

保險(xiǎn)公司作為第三方，和甲乙雙方的貨運(yùn)合同有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，例如貨運(yùn)合同中是否規(guī)定了先行賠付，或者多少金額以下的先行賠付，這都會(huì)給企業(yè)帶來(lái)資金壓力，建議在做保險(xiǎn)合同的同時(shí)考慮貨運(yùn)合同簽署的細(xì)節(jié)。

04 保險(xiǎn)的真正價(jià)值

筆者認(rèn)為，企業(yè)上了任何保險(xiǎn)都不可以為所欲為，肆無(wú)忌憚的承接高貨值產(chǎn)品，一旦出險(xiǎn)，將對(duì)企業(yè)帶來(lái)巨大的資金壓力，所謂的保險(xiǎn)，其實(shí)只是企業(yè)最后的一根救命稻草。

理賠是有免賠額的，這個(gè)免賠額是保險(xiǎn)公司最終不予以賠付的部分，而這部分金額是由企業(yè)自行來(lái)承擔(dān)，客戶將貨物給了你承運(yùn)，自然是不會(huì)承擔(dān)免賠額部分的，如希望由企業(yè)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，則需要將明確的條款簽署到其與客戶的合同中內(nèi)。另外，保險(xiǎn)理賠周期之長(zhǎng)，處理理賠人員的不專業(yè)等原因，都會(huì)導(dǎo)致這條理賠長(zhǎng)線相應(yīng)的延長(zhǎng)，有形的增加了企業(yè)的資金壓力，如果是高貨值的產(chǎn)品理賠，更是會(huì)給企業(yè)帶來(lái)不小的資金和債務(wù)壓力，甚至有直接托垮一個(gè)公司的可能，所以一定在承接貨物的時(shí)候保持理智。