壹賬通供應(yīng)鏈金融部副總經(jīng)理 莊海龑

9月4日，央行數(shù)字貨幣研究所、央行深圳市中心支行推動(dòng)“粵港澳大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)”正式上線試運(yùn)行；10月15日，聯(lián)易融宣布獲得包括GIC、騰訊、中信資本在內(nèi)的，超過2.2 億美元的C輪融資。

10月16日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長黃潤中透露，中銀協(xié)正在聯(lián)合各方構(gòu)建以區(qū)塊鏈技術(shù)為依托的貿(mào)易金融跨行交易信息交互系統(tǒng)。

日前，平安集團(tuán)旗下金融壹賬通也于深圳發(fā)布了“壹企鏈”智能供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，主攻5大技術(shù)應(yīng)用場景，成為繼今年4月推出“壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺(tái)”之后的又一次整合升級(jí)。

5大技術(shù)應(yīng)用場景

據(jù)發(fā)布會(huì)介紹，該平臺(tái)運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及人工智能等科技，鏈接核心企業(yè)與多級(jí)上下游、物流倉儲(chǔ)、銀行等金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈多級(jí)信用穿透、重新定義核心企業(yè)、下游融資全流程智能風(fēng)控、對(duì)接境內(nèi)外貿(mào)易平臺(tái)和構(gòu)建跨地區(qū)服務(wù)聯(lián)盟。

針對(duì)供應(yīng)鏈金融里存在的多級(jí)長尾企業(yè)、下游企業(yè)、跨地區(qū)企業(yè)、非鏈條企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)這5大主體融資難的痛點(diǎn)，壹企鏈智能平臺(tái)主要包含5大技術(shù)應(yīng)用場景。

1、運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，破解信用多級(jí)穿透難題。

供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)在于企業(yè)授信方式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)模式下，由于存在信用傳遞隔斷，長尾中小企業(yè)往往難以借助核心企業(yè)的信用獲得融資。

針對(duì)此，壹企鏈運(yùn)用區(qū)塊鏈+電子憑證技術(shù)，通過供應(yīng)鏈各參與方真實(shí)數(shù)據(jù)上鏈，構(gòu)筑真實(shí)交易背景鏈條，將核心企業(yè)強(qiáng)信用傳導(dǎo)至供應(yīng)鏈末端，將7成多原先無法覆蓋的客戶納入供應(yīng)鏈信用體系。

據(jù)了解，由于不同行業(yè)的業(yè)務(wù)屬性和復(fù)雜度不同，目前壹企鏈平臺(tái)主要聚焦化工、建筑、鐵建、航空、電子、醫(yī)療、輕工、汽車等十大行業(yè)。其中，與福田汽車聯(lián)合發(fā)布的區(qū)塊鏈+汽車供應(yīng)鏈金融“福金All-Link系統(tǒng)”已在今年8月份上線。

2、采用智能“五控”技術(shù)，破解下游企業(yè)融資難題。

不同于上游企業(yè)可以依托應(yīng)收賬款實(shí)現(xiàn)信用傳遞，在解決下游企業(yè)融資方面，往往需要更多風(fēng)控維度。

據(jù)了解，壹企鏈平臺(tái)通過“控機(jī)構(gòu)、控交易、控資金、控貨物、控單據(jù)”五維度來搭建風(fēng)控體系。壹賬通供應(yīng)鏈金融研發(fā)團(tuán)隊(duì)副總經(jīng)理連理對(duì)雷鋒網(wǎng)具體解釋道：

控機(jī)構(gòu)：包括機(jī)構(gòu)身份的線上核實(shí)，如工商稅務(wù)信息、機(jī)構(gòu)法人身份核實(shí)（包含人臉識(shí)別）以及法人與機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系核實(shí)；

控交易和控資金主要從銀行交易角度來講，指從發(fā)起融資申請(qǐng)、融資審批、銀行放款到企業(yè)還款，每一步的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)都會(huì)在區(qū)塊鏈上記錄；

控貨物：在質(zhì)押融資品類服務(wù)里，需要關(guān)注貨物進(jìn)出倉庫的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，結(jié)合智能倉庫物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，確保線下倉庫貨物的移動(dòng)與線上真實(shí)融資動(dòng)作匹配一致；

控單據(jù)：在驗(yàn)證貿(mào)易真實(shí)性當(dāng)中，會(huì)驗(yàn)證合同真實(shí)性、發(fā)票真實(shí)性、運(yùn)單倉單等，確保貿(mào)易融資每一筆交易都是依據(jù)真實(shí)的單據(jù)做到的。

3、利用多重風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)定位“下沉”。

雷鋒網(wǎng)了解到，以往只有銷售額500億、1000億以上特大型企業(yè)才會(huì)被定義為供應(yīng)鏈里的核心企業(yè)，一些地方性的50億、40億的大企業(yè)的上下游企業(yè)往往得不到供應(yīng)鏈資本支持。

而區(qū)塊鏈零知識(shí)認(rèn)證和可授權(quán)加密技術(shù)等，可以在保護(hù)客戶隱私性的同時(shí)，將原本難以驗(yàn)證的大量線下交易線上化，并引入物流、倉儲(chǔ)、工商、稅務(wù)等眾多數(shù)據(jù)源實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證，進(jìn)而解決銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱、貿(mào)易真實(shí)性難核驗(yàn)等瓶頸。

不可否認(rèn)，與個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融類似，多重風(fēng)控技術(shù)正在重新定義核心企業(yè)，推動(dòng)供應(yīng)鏈核心企業(yè)從特大型企業(yè)到大型企業(yè)的下沉。

4、依托區(qū)塊鏈搭建銀行聯(lián)盟，破解跨地區(qū)融資難題。

據(jù)介紹，壹企鏈平臺(tái)依托區(qū)塊鏈底層搭建起跨銀行的貿(mào)易融資網(wǎng)絡(luò)，通過跨地區(qū)貿(mào)易真實(shí)性驗(yàn)證、避免跨銀行多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，平臺(tái)正探索構(gòu)建多銀行、多核心、多上下游集群的矩陣式業(yè)務(wù)模式，以提升跨供應(yīng)鏈的信息透明度、解決跨地區(qū)融資難題。

壹賬通區(qū)塊鏈研發(fā)部負(fù)責(zé)人陸一帆表示，以交叉驗(yàn)證技術(shù)為例，假設(shè)某企業(yè)有一個(gè)1000萬的訂單，他先拿500萬去上海的銀行A做質(zhì)押，再拿700萬到深圳的銀行B做抵押，但它總共只有一千萬，所以這實(shí)際上是一種重復(fù)融資。而銀行間出于數(shù)據(jù)安全考慮很難做到數(shù)據(jù)共享，沒有數(shù)據(jù)共享，怎么防范重復(fù)融資？

此時(shí)就要用到交叉驗(yàn)證，在加密環(huán)境下，對(duì)加密數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證。當(dāng)這個(gè)企業(yè)拿700萬到深圳銀行B做質(zhì)押，通過交叉驗(yàn)證，深圳銀行雖然不知道這1000萬的訂單中有多少質(zhì)押到了哪個(gè)銀行，但他可以知道如果拿700萬做質(zhì)押一定存在重復(fù)融資。

5、通過區(qū)塊鏈底層對(duì)接國內(nèi)外貿(mào)易平臺(tái)，破解進(jìn)出口企業(yè)融資難題。

據(jù)壹賬通董事長兼CEO葉望春介紹，進(jìn)出口企業(yè)過去融資就靠信用證，銀行開出的信用證成本很高，因?yàn)樾枰盅阂獡?dān)保。同時(shí)信用證的額度也在下降，為中小企業(yè)進(jìn)出口融資帶來很多問題。

而通過區(qū)塊鏈底層技術(shù)可以連接海外和國內(nèi)貿(mào)易平臺(tái)，鏈接海外大型核心企業(yè)及國際銀行、國內(nèi)海量出口中小企業(yè)及相關(guān)中小銀行，打通境內(nèi)外、物流倉儲(chǔ)、海關(guān)港口等平臺(tái)數(shù)據(jù)，將企業(yè)、銀行、監(jiān)管間的數(shù)據(jù)匯集起來，多維交叉驗(yàn)證數(shù)據(jù)，確保跨境多方交易關(guān)系及數(shù)據(jù)真實(shí)可信。

供應(yīng)鏈金融的下半場

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，從整體發(fā)展情況來看，供應(yīng)鏈金融已從各個(gè)方面進(jìn)入到了新階段。具體來講：

模式上，從1個(gè)核心企業(yè)加上N個(gè)上下游企業(yè)的線下“1+N”，發(fā)展到線上“1+N”，再到如今通過搭建平臺(tái)整合供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)所有參與方的線上“N+N”模式；

業(yè)務(wù)上，借助物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈和營銷鏈全程信息的集成與共享，推動(dòng)業(yè)務(wù)向去中心、實(shí)時(shí)、定制、小額、數(shù)據(jù)質(zhì)押發(fā)展；

技術(shù)上，從線下傳統(tǒng)模式、互聯(lián)網(wǎng)化、平臺(tái)化，目前已發(fā)展到數(shù)字化、智能化的4.0階段，同時(shí)，風(fēng)控維度上，也從單一核心企業(yè)信用擴(kuò)展到包括訂單、運(yùn)單、收單、融資、倉儲(chǔ)物流等在內(nèi)的多維、實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。

在此背景下，核心企業(yè)、電商平臺(tái)、物流公司、ERP軟件服務(wù)商、金融機(jī)構(gòu)等各類玩家紛紛基于各自沉淀的數(shù)據(jù)類型，從不同角度切入。

如海爾集團(tuán)、迪信通、蘇寧等核心企業(yè)通過對(duì)上下游企業(yè)交易數(shù)據(jù)的掌握，都成立了自己的供應(yīng)鏈金融公司。阿里京東等電商平臺(tái)也利用平臺(tái)上交易流水與記錄，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測，確認(rèn)信用額度進(jìn)而對(duì)上下游供應(yīng)商發(fā)放貸款。

順豐等物流公司通過對(duì)物流信息的掌握，覆蓋保理融資、訂單融資、融資租賃、存貨融資等服務(wù)。ERP軟件商通過公司的運(yùn)營數(shù)據(jù)，建立公司征信數(shù)據(jù)，對(duì)公司的信用情況進(jìn)行評(píng)級(jí)，生成相關(guān)風(fēng)控報(bào)告。

同時(shí)，雷鋒網(wǎng)注意到，玩家們并非各自為戰(zhàn)。以中鐵建為例，其本身也在做供應(yīng)鏈金融（中企云鏈)，據(jù)其相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次與壹賬通簽約合作共建平臺(tái)，重點(diǎn)在于技術(shù)與資金。

據(jù)了解，該合作平臺(tái)將于11月底、12月初上線，以中鐵建3000億應(yīng)付帳款作為風(fēng)險(xiǎn)抓手，以中鐵建1萬億銀行授信規(guī)模做支撐，通過平臺(tái)，將傳統(tǒng)厭惡風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行與實(shí)力較弱的中小微企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，為中鐵建產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供500萬以下額度半年到一年的非抵押的信用貸款。

可以看到的是，供應(yīng)鏈金融正在進(jìn)入下半場，一個(gè)包含技術(shù)支撐、體系搭建、行業(yè)挖掘、深耕生態(tài)圈同時(shí)又保持開放的綜合實(shí)力比拼階段。