整個物流行業(yè)的發(fā)展，除了貨源以外，最重要的是要有資本。

雖然物流整體增速持續(xù)走高，但行業(yè)也呈現(xiàn)集中度越來越高的局面，一些中小物流企業(yè)生存壓力較大，缺少資金、技術、場地等資源的加持，一定程度上限制自身發(fā)展。如何解決資金問題成為破解中小物流企業(yè)生存的關鍵。

介入網絡貨運金融業(yè)務主要有以下8種類型的機構：網絡貨運平臺作為數(shù)據(jù)基石和業(yè)務起源至關重要。

“網絡貨運”作為國家力推的“互聯(lián)網+物流”模式，不僅對推動我國物流行業(yè)整合，提升整體運營效率有重大意義，對于物流企業(yè)降本增效、改善稅收與金融體系同樣有重要作用。

深度了解國家的網絡貨運平臺政策可以有效幫助物流企業(yè)降低固有成本，實現(xiàn)運營模式“由重轉輕”，同時也可以幫助企業(yè)規(guī)范稅收體系與金融體系，讓中小物流企業(yè)進行融資租賃以及銀行貸款時更加簡便快捷。

第一種方式是抵押貸款。企業(yè)主以個人資產作為抵押，貸款投入到企業(yè)的運營中，這是最簡單粗暴的借錢方法，也基本是中小型企業(yè)最常用的資金渠道，代價就是風險過高。

第二種方式是信用貸款。銀行會基于企業(yè)基本戶里的資金流水量或其他固定資產向企業(yè)提供信用貸款額度，但信用貸款的額度往往較低，難以徹底緩解資金緊張局面。

第三種方式是保理方式。明保理額度高、利息低，難度就是需要上游客戶參與，不止操作起來難，還有丟失業(yè)務的風險。所以實際上用明保理的不多，更多是暗保理的方式，客戶是無感知的。第三方金融機構通過企業(yè)單個客戶的合作情況綜合給出額度，也會在第三方做確權，避免貸款方用一個業(yè)務多頭貸款，但是僅僅是這個作用，風險本身還是規(guī)避不了，所以暗保理不止利息高，給的額度也比較低，也不能解決大的生產所需。

問題出在哪？

由于物流企業(yè)的社保、稅收、資金流量基本都是暗箱。所以導致物流企業(yè)的資金運營處在現(xiàn)行金融結構的底層，綜合利率在12%以上。

賬期問題。供應鏈各場景賬期過長或賬期無法整體轉包平移，是導致墊資的主要原因。

信用問題。行業(yè)標準化程度不夠，中小物流企業(yè)主體信用不高，導致本應在供應鏈融資中大顯身手的第三方金融難以切入。

時效問題。中小物流企業(yè)普遍存在抵質押物有限、數(shù)據(jù)化程度低、行業(yè)利潤率低的特點，一旦固定運營成本上升，現(xiàn)金周轉有限，很難快速從傳統(tǒng)金融機構等渠道活動融資。

金融

數(shù)字化的網絡金融適合于網絡貨運

涉及網絡貨運是數(shù)字化的體現(xiàn)， 是以供應鏈視角，整合供應鏈上的資金流、信息流、物流、商流，將企業(yè)看作供應鏈中的一環(huán)，利用鏈上企業(yè)間的緊密聯(lián)系、真實的交易活動、頻繁且相對暢通的信息流動，來衡量評估供應鏈上大中小微各類企業(yè)的實際狀況，響應企業(yè)的資金需求?？梢?，網絡貨運對中小微企業(yè)非常友好，能夠幫助企業(yè)獲得傳統(tǒng)金融難以提供的貿易融資和流動資金，有效解決中小微企業(yè)融資難題，釋放中小微企業(yè)的創(chuàng)新活力。

網絡貨運主要金融產品

 運費保理

運費保理產品是出資方基于無車承運人身份推出的物流運輸行業(yè)運費墊資業(yè)務，即在貨主與物流公司的正常運輸業(yè)務之間，為解決物流公司因上游的賬期較長或因擴大經營而產生的資金周轉難題，通過與上游貨主協(xié)調，出資方分別與上游貨主和下游物流公司簽訂背靠背運輸合同的方式進行居間墊資，從而將物流公司承擔的應收賬款及賬期轉移給出資方，出資方提前將運費支付給物流公司的一種運輸轉包服務。

運費保理業(yè)務實質是出資方借錢給物流公司，因此合作過程中運輸風險責任和上游貨主付款逾期及不付款后果均由實際承運的物流公司承擔。

難點：

1、需要出資方介入運輸合約的簽訂，為保證追索風險可控，審核要求增加，多一個企業(yè)承擔追索，甲方審批難。

2、資金成本較高、普遍高于12%，運輸成本增加。物流企業(yè)利潤微薄，實施困難。

3、征信和節(jié)點取證需介入業(yè)務本身，增加了資金方的運營成本。  

費用墊付

網絡貨運平臺增值服務包括:

為平臺企業(yè)提供運費墊付、貨主授信貸款、過路費墊資、ETC 墊資等;采用分銷模式為車輛提供周邊加油站加油、汽車修理(輪胎銷售)、車輛保險、潤滑油等。形成更加便捷的車輛后市場服務，打造多元化盈利模式。

案例：

運輸公司 A 得可以在二當家平臺在線申請通行費和加油費后

付費產品，二當家平臺將運輸企業(yè) A 申請信息提交給金潤保理，金潤保理對這家

企業(yè)的經營情況和資信情況進行評估，為運輸企業(yè) A 給予每月 100 萬的授信額度，并授權運輸企業(yè) A 的運輸車輛辦理 ETC 后付費卡和加油后付費卡。運輸企業(yè) A 每月不僅獲得 100 萬的融資，還可以通過二當家平臺查詢公司名下每一輛貨車通行數(shù)據(jù)和加油數(shù)據(jù)，即解決運輸企業(yè) A 的資金難題，又降低財務成本，提高管理效率。經過一段時間的數(shù)據(jù)積累和信用評估，運輸公司 A 還可以在線申請運費保理。

 商用車商用車融資租賃

融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用。承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內租賃物件的所有權屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權。租賃期滿時，在一般情況下所有權由出租人轉移給承租人。

其特點是:租賃物的所有權和使用權相分離，在租賃期間，出租人享有租賃物的所有權，承租人享有租賃物的使用權、收益權等，融資和融物相結合，承租人通過租賃的方式使用租賃物，同時按期支付租金，租金付清后獲得租賃物的所有權，可通過融物的方式達到融資的目的。

我國汽車金融行業(yè)經歷十多年的發(fā)展，盡管目前的滲透率為 39% ，但整體仍以面向經銷商與消費者個人的貸款業(yè)務為主，汽車供應鏈金融發(fā)展相對滯后。隨著近年來二手車、新能源汽車、移動出行、汽車電商等新概念的風起云涌，這些被資本追逐的行業(yè)熱點、市場風口無疑都需要一個金融工具來進行撬動，而融資租賃將成為有力杠桿，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

對于網絡貨運人融資租賃業(yè)務而言，潛在問題早已不在于是否需要應用金融科技，而是怎樣有效的應用金融科技。技術的應用本是為解決“痛點”，金融科技的健康發(fā)展也需要技術回歸應用場景，直面現(xiàn)實需求。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網等金融科技的應用讓融資租賃的融資、風控、車輛管理更有效率的同時。

網絡貨運人對于業(yè)務的管控越來越強，在特定運單的支撐下，融租租賃有兩大利潤源：

1、車輛購置稅的增值稅抵扣，13%左右。

2、對于租賃月付的資金來源把控。

3、對于油卡\ETC的有小金融介入。

面向司機的個人信用貸款

面向資信良好的司機提供個人信貸業(yè)務，是無需抵押擔保的貸款。平臺對司機信用的風控邏輯主要是在區(qū)塊鏈技術下保證訂單數(shù)據(jù)真實、不可篡改，保證運輸數(shù)據(jù)的真實性，以此作為數(shù)字征信。

借款人及 擔保措施	以網絡貨運平臺上的承運方——運輸企業(yè)主、司機、車隊長、物流/運輸企業(yè)作為借款主體 原則上網絡貨運平臺需提供不低于10%的保證金
金額	司機最高30萬；
期限	授信額度期限最長 1 年，單筆貸款期限最長不得超過 6 個月
利率	年化6-8%，除貸款利率外，銀行不再收取其他費用
用途	僅限支付運費等日常經營周轉

難點：

面向司機的信貸，是C端運營，基于Cdaunt運營業(yè)務，只能將重點管控到物流企業(yè)或貨主單位。

1、取得正式網絡貨運承運牌照，特定行業(yè)的運輸資質、核心企業(yè)自建物流平臺除外。

2、平臺的年運費交易規(guī)模不低于人民幣5億元

3、優(yōu)先準入股東為國有企業(yè)或上市公司的平臺

4、平臺投產前需接入平安銀行銀商結算通：

非物流企業(yè)：

1. 央企或外部評級不低于AA的大型國企；

2. 上市企業(yè)；

3. 區(qū)域知名大中型核心企業(yè)；

4. 電子、快消品類等大中型制造企業(yè)。

物流企業(yè)：

1. 優(yōu)質快遞快運、電商、家電物流行業(yè)的龍頭企業(yè)；

2. 制造業(yè)龍頭企業(yè)控股物流公司；

 3. 機場、火車站、港口、碼頭等重點交通基礎設施企業(yè)參股設立的物流公司；

 4. 區(qū)域內排名前五的工業(yè)物流公司；

 5. 大型國企實控的物流公司。

案例介紹

基于托運人與網絡貨運平臺經營者（承運人）、實際承運人（司機）的真實交易數(shù)據(jù)，鄭州銀行面向網絡貨運平臺的“云物流·運費代付”在線供應鏈金融服務，將金融資金定向注入物流產業(yè)鏈，助力物流業(yè)降本增效和高質量發(fā)展。

一、機構簡介

鄭州銀行依托互聯(lián)網平臺搭建起云交易、云融資、云商、云物流和云服務的“五朵云”產品體系，為核心企業(yè)及產業(yè)鏈上下游客戶提供定制化的在線供應鏈金融服務綜合解決方案，致力于打造對公客戶一站式全景金融服務生態(tài)圈。

二、案例實踐

1.需求及痛點

河南省2020年社會物流總費用7447.5億元，占全省GDP13.6%，按照省政府規(guī)劃，未來社會物流總費用要有一個明顯的下降，網絡貨運是降本增效的主要抓手。鄭州銀行調查發(fā)現(xiàn)：網絡貨運平臺作為物流業(yè)的一種新業(yè)態(tài)，生命力旺盛、發(fā)展速度快，但是企業(yè)對運營及發(fā)展資金需求強烈，亟待金融資金支持以發(fā)展壯大。

      2.實踐內容

 “云物流·運費代付”服務模式，內部打通銀行多套業(yè)務系統(tǒng)，外部直聯(lián)網絡貨運平臺系統(tǒng)。網絡貨運平臺需要融資對運單進行支付時，在線向鄭州銀行發(fā)起申請，鄭州銀行即時對運單進行智能核驗，校驗通過后即刻對網絡貨運平臺進行放款，全線上化流程、智能化服務體驗。

 網絡貨運平臺通過該項在線供應鏈融資服務，一方面，可實現(xiàn)數(shù)字信用變現(xiàn)及時獲取急需的發(fā)展資金，承接更多運輸業(yè)務；另一方面，可有效提高平臺的支付結算效率，穩(wěn)固網絡貨運平臺和承運司機的合作關系，吸引更多的司機入駐平臺，做大做強運力池，提升平臺的影響力，降低運營成本。

   

 風險控制：鄭州銀行對網絡貨運平臺及其上下游企業(yè)進行資質審查，同時對網絡貨運平臺及上下游的交易進行穿透管理，在對真實交易背景把控的基礎上，通過供應鏈賦能、數(shù)字化增信等手段將資金注入物流產業(yè)鏈，緩解產業(yè)鏈各節(jié)點企業(yè)的資金壓力。

 三、創(chuàng)新點

1.標準化接口

鄭州銀行開發(fā)標準化功能接口，以開放銀行的模式對外提供服務，支持網絡貨運平臺系統(tǒng)多種形式的部署。

2.基于數(shù)據(jù)融資

以實際發(fā)生的運輸業(yè)務數(shù)據(jù)向網絡貨運平臺發(fā)放融資，讓存量數(shù)據(jù)產生更大價值，為企業(yè)增信。

3.自動化出賬

對網絡貨運平臺業(yè)務數(shù)據(jù)進行自動校驗，支持7*24小時線上自動出賬。

4.智能貸后管理

對網絡貨運平臺傳送的發(fā)票進行真實性校驗，對到期未還款的業(yè)務進行提醒和風險預警；運費回款時自動判定來款人并歸還相應托運人項下的到期融資，提前對到期的借據(jù)進行到期提醒。